Le Blog du Crédit Immobilier

Tag: Lissage de crédit

fév/11

Prêt à Taux Zéro Plus, les premiers retours de 2011

par pierre dans la catégorie Actualite, PTZ+, Vécu

Premiers retours d'expérience sur le PTZ+

L'état nous soutient... mais les banques ont du mal à suivre !

Nous avons analysé plus de 16 000 simulations prêt taux zéro réalisées sur notre site durant le mois de janvier 2011. La principale information qui ressort est la grande confusion des emprunteurs et des banques face au dispositif.

Prenez des banques pas prêtes et des emprunteurs sous-informés (ou sur-informés !) qui se retrouvent dans l’impasse…

Ajoutez à cela un certain flottement sur les points de détail : indivision, réduction du montant du PTZ+, estimations basées sur des grilles qui ne sont plus à jour…

Enrobez le tout d’un embouteillage au niveau du marché immobilier et des agences immobilières : annonces sans DPE, agents non formés au PTZ+, « conseils » donnés sans aucune base chiffrée…

Vous obtenez une belle pagaille qui a quelque peu terni l’engouement des emprunteurs.

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jan/11

Simulateur de pret à taux zero, PTZ+ : les chiffres de 2011

par pierre dans la catégorie Actualite, PTZ+

Simulez votre montage financier dans sa globalité

Notre simulateur de prêt à taux zéro avec lissage intégré vient d’être mis à jour avec les derniers chiffres de la loi de finance 2011.

Il permet d’un clic d’optimiser votre montage financier, de choisir votre durée de remboursement, de connaître immédiatement la mensualité lissée associée.

A chaque durée est recalculé un nouveau montage optimum basé sur les taux du marché qui sont mis à jour quotidiennement.

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déc/10

Pret Taux Zéro : le premier simulateur avec lissage intégré

par Fred dans la catégorie Le blog, PTZ+

Simulateur de Prêt à Taux Zéro

mon-Credit-Immobilier.info est fier de livrer sa nouvelle version de son simulateur de pret taux zéro (PTZ ou PTZ+). Ce simulateur est le seul, à l’heure actuelle, qui réalise instantanément le lissage du Prêt à Taux Zéro par le crédit complémentaire.

Votre simulation de Pret à Taux Zéro vous donne ainsi une première estimation de vos mensualités.

Pour les impatients voici le lien vers notre : Simulateur Pret Taux Zero – PTZ+

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sept/10

Nouvelle baisse des taux d’intérêt immobilier en septembre 2010

par pierre dans la catégorie Actualite, Rachat credit

Après un été calme, les taux du crédit immobilier subissent une nouvelle baisse en cette rentrée 2010.

Les banques confirment leur effort sur les crédits longue durée, et les taux à 25 et 30 ans sont particulièrement impactés. Cette aubaine dope le marché du crédit et les dossiers affluent.

Evolution sur un an des taux d'intérêt à 20 ans

Taux fixes moyens de septembre 2010 :

crédit sur 15 ans : 3,40%
crédit sur 20 ans : 3,60%
crédit sur 25 ans : 3,80%

Cela dope également le marché du rachat de crédit immo. Avec la baisse des taux, la plupart des crédits contractés ces dernières années peuvent être repris afin de réaliser d’importantes économies.

Ce schéma présente les opportunités de rachat de crédit selon l’année de signature du crédit d’origine et sa durée :

Les gains peuvent monter à plus de 60 000 € pour un crédit initial de 200 000 € sur 30 ans

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août/10

Crédit immobilier et retraite, une étape à anticiper

par pierre dans la catégorie Conseil, Rachat credit

Emprunteurs, n'attendez pas le dernier moment pour anticiper votre retraite !

De plus en plus d’emprunteurs contractent un emprunt qui se termine après l’âge de la retraite.
Ceci devrait être pris en compte lors du montage du dossier mais on se rend compte que les banques ne le font que très rarement.

L’observatoire du crédit a récemment ré-évalué l’âge moyen de l’emprunteur à 37 ans, une légère -mais constante- augmentation qui indique que les emprunteurs d’aujourd’hui sont de plus en plus agés.
Ce même observatoire souligne également un net allongement des durées moyennes d’emprunt, avec une hausse de 4 ans entre 2001 et 2006.

Les débats actuels sur l’âge de la retraite n’y changeront rien, il apparaît que de plus en plus de Français vont se retrouver en retraite avec un crédit immobilier encore actif.

Un courtier en crédit nous indiquait à ce propos travailler de plus en plus sur des ré-aménagements de dossiers de crédits pour de jeunes (ou futurs jeunes) retraités.
Il soulignait le fait que les banques, dans leur empressement à signer un crédit, sous-estimaient parfois l’étape de la retraite, or cette étape s’accompagne pour beaucoup d’une baisse des revenus.

Nous allons voir quelles sont les causes, les problèmes mais aussi les solutions pour reprendre un dossier mal préparé.

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juil/10

Financer sa piscine en rachetant son crédit

par phil dans la catégorie Actualite, Conseil, Rachat credit, Vécu

Financer gratuitement sa piscine via un rachat de crédit immobilier

Il est possible de financer sa piscine via un rachat de crédit

Une piscine gratuite ? Voilà une idée rafraîchissante avec l’été qui s’annonce.

Le concept nous a d’ailleurs été inspiré par la météo de ces derniers jours : si j’économise 20 000 euros sur mon crédit grâce à la baisse des taux, pourquoi je n’en profiterai pas pour me faire construire une piscine ?

Beaucoup d’emprunteurs peuvent être concernés. Avec les taux records affichés en ce moment par les banques, on voit que de nombreux dossiers datant de 2007 à 2009, et même plus anciens (2000 à 2005) peuvent réduire le coût de leur crédit de plusieurs milliers d’euros.

En conservant ses mensualités actuelles et sans rallonger son crédit, ce gain peut alors être utilisé pour acheter sa piscine.
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juin/10

1 minute 30 pour gagner de l’argent en rachetant son crédit

par pierre dans la catégorie Rachat credit

Voici une vidéo d’une simulation de rachat de crédit immobilier type. Crédit de 160 000 euros contracté fin 2007, taux moyen…

Le gain est non négligeable avec des mensualités plus faibles et une économie de plus de 14 000 euros.

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juin/10

5 bonnes raisons de passer par un courtier en rachat de crédit

par Olivier dans la catégorie Conseil, Rachat credit

Le courtier travaille à ce que votre dossier soit accepté par la banque

Pour réussir son rachat de crédit immobilier, il est important de se sentir en confiance.

Si vous ne vous sentez pas à l’aise avec votre banquier, à plus forte raison quand celui-ci vous met la pression dès que vous lui parlez de renégociation de crédit, ne perdez pas de temps et changez d’interlocuteur.
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mai/10

Renégociation ou rachat de crédit : choisir la solution la plus adaptée

par pierre dans la catégorie Conseil, Rachat credit

Rachat de crédit immobilier ou renégociation ?

Rachat ou renégociation ? Une solution adaptée à chaque cas.

Dans un précédent billet, nous avons vu la différence entre la renégociation de crédit et le rachat de crédit. Chaque solution a ses avantages que l’on pourrait rapidement résumer ainsi :

Renégocier son crédit à peu de frais, mais sans bénéficier des meilleures conditions du marché
Racheter son crédit avec les frais et les démarches que cela comporte, pour profiter des taux actuels

Voyons quelques scénarios et la solution la plus appropriée pour chacun compte tenu des frais, des difficultés et des opportunités.

Vos mensualités sont trop élevées

La naissance du deuxième enfant, ou un imprévu professionnel peuvent lourdement impacter le budget d’un ménage, renégocier son crédit peut être un bon moyen de récupérer un peu d’air dans une trésorerie trop serrée.

Dans ce cas, il est primordial d’en parler tout d’abord à son banquier, qui appréciera que l’on se préoccupe de son budget avant même l’apparition des premiers impayés.
Le banquier peut alors proposer de ré-échelonner la dette à moindre coût en lissant le capital restant sur une durée plus longue. Cela engendrera moins de frais qu’un rachat total de crédit, le coût global sera certainement plus élevé mais les mensualités plus acceptables.

Notre simulateur de rachat permet de simuler une baisse des mensualités de crédit immobilier, vous pouvez ainsi voir en quelques secondes quel sera votre gain mensuel et votre coût global.

Les taux d’intérêts ont baissé

Si c’est la chute des taux qui motive l’intérêt de renégocier son crédit, on distinguera 2 scénarios :

Si vous êtes actuellement en début de crédit, vous avez tout intérêt à renégocier au taux le plus bas du moment, quitte à inclure dans votre plan de rachat des frais importants. Dans ce cas, la plupart du temps, il vous faudra vous tourner vers la concurrence et faire racheter votre crédit par un autre établissement, car votre banque rechignera certainement à s’aligner sur les taux du moment. Le gain total peut être très important, n’hésitez pas à simuler une reprise de prêt.
Si vous êtes en fin de crédit, vous avez déjà payé la plus grosse partie des intérêts et une baisse des taux constitue moins une opportunité de gain. Dans ce cas, essayez quand même d’en parler avec votre banquier, en arguant de la situation actuelle (et en empochant les frais de dossier), la banque peut consentir une révision de votre taux qui vous fera peut être gagner quelques dizaines d’euros mensuels.

Votre dossier d’emprunt est complexe

Depuis quelques années, avec l’apparition des prêts bonifiés et des aides au secteur du logement, nombreux sont les emprunteurs qui ont monté des dossiers alambiqués intégrant un Prêt à Taux Zéro, un PEL ou encore un prêt relais. Difficile de savoir dans ce cas, si vous pouvez gagner de l’argent en renégociant votre crédit.

Les personnes qui sont là pour vous aider (banquier, courtier…) ont d’ailleurs souvent tendance à sortir la solution la plus simple en expliquant que pour des questions de garantie, de contrat ou de frais, c’est la seule possible. Voyons pourtant ce qui peut se présenter :

Vos différents crédits s’empilent actuellement les uns sur les autres : effectivement, pourquoi faire compliqué a du se dire votre banquier. Envisagez rapidement un rachat de crédit auprès d’un organisme un peu plus performant, en lissant vos crédits actuels avec un prêt principal (voire plusieurs prêt emboités), vous allez immédiatement générer à défaut d’un gain énorme, une mensualité unique et une plus grande sérénité dans la gestion de votre budget. Notre simulateur de rachat et de lissage de crédit vous permet de vous faire une idée du montage qu’il est possible de faire.
La reprise de votre crédit principal ne peut se faire sans la reprise de votre PTZ (ou autre prêt complémentaire) : avec un coût du crédit nul, il est évident qu’un Prêt à Taux Zéro n’a aucun intérêt à être racheté. Voyez avec votre banque pour renégocier votre dossier en interne. Si elle ne s’aligne pas sur des conditions décentes, et compte tenu de l’actualité, n’hésitez pas à envisager une reprise globale, simulez un rachat de crédit avec le capital total, il est possible que l’opération vous fasse malgré tout économiser de l’argent.

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mai/10

Retraite de gendarme et prêt à paliers

par phil dans la catégorie Vécu

Emprunt avec 3 paliers pour prendre en compte une retraite de gendarme

Exemple d'emprunt réel avec 3 paliers pour prendre en compte une retraite de gendarme

Les prêts à palier peuvent être mis en œuvre dans plusieurs contextes.

Le plus courant est d’utiliser les paliers pour effectuer un lissage de prêt. En effet, notamment lorsque l’on bénéficie d’un P.E.L ou d’un C.E.L., il est intéressant de ne pas cumuler les mensualités mais de les lisser avec le prêt principal. Nous détaillerons ce mécanisme dans un prochain billet.

Un autre cas de figure de la mise en place du prêt à palier est d’augmenter la somme empruntable en anticipant un revenu futur garanti. La retraite de gendarmerie en est le parfait exemple. Ce revenu est garanti, sa somme et son application sont parfaitement définies. Dès lors, la banque peut prendre en compte ce revenu pour augmenter les mensualités en fonction de la période. Dans l’exemple visible sur l’image, le prêt comprend 3 paliers pour maximiser la somme empruntable en respectant la limite des 30% d’endettement sur les revenus mensuels.

Le premier palier sert à lisser un prêt relais.

Le deuxième palier correspond aux remboursements du prêt avant l’arrivée de la retraite.

Enfin, le dernier palier prend en compte la retraite de gendarme en plus des revenus actuels.

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