Et si vous quittiez Paris pour l’hémisphère sud ?

L’investissement immobilier à l’étranger a le vent en poupe. Les particuliers comme les entreprises tendent de plus en plus à investir dans ce type de projet.

C’est un mouvement de fond que nous avons noté sur internet, dans les blogs et sur les forums, on relève de plus en plus de questions sur l’investissement à l’étranger. Un intérêt qui ne se rencontre pas seulement auprès de retraités souhaitant profiter du soleil.

Nous avons contacté Mr Galibert, conseiller et expert en crédit international, pour lui demander de faire un rapide tour d’horizon et de répondre à quelques grandes questions que peuvent se poser les futurs emprunteurs souhaitant acheter à l’étranger.

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Hausse des taux début 2011 : cela vaut-il encore le coup d'effectuer un rachat de crédit ?

Après une période record fin 2010, les taux sont remontés en flèche dès le début de l’année 2011. Plusieurs enseignes bancaires affichent des hausses situées entre 0,30% et 0,40% selon les durées de crédit.

Les accédants à la propriété sont les premiers touchés par cette remontée des taux, mais elle risque aussi de signer la fin de la période des renégociations de crédit.

De septembre à décembre 2010, les dossiers de rachat de crédit ont représenté jusqu’à 50% de l’activité des courtiers en crédit. Tous les emprunteurs bien informés souhaitaient renégocier leurs crédits à la baise empochant au passage des gains importants. Qu’en est-il maintenant que les taux ont remontés ?
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Simulez votre montage financier dans sa globalité

Notre simulateur de prêt à taux zéro avec lissage intégré vient d’être mis à jour avec les derniers chiffres de la loi de finance 2011.

Il permet d’un clic d’optimiser votre montage financier, de choisir votre durée de remboursement, de connaître immédiatement la mensualité lissée associée.

A chaque durée est recalculé un nouveau montage optimum basé sur les taux du marché qui sont mis à jour quotidiennement.

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Simulateur de Prêt à Taux Zéro

mon-Credit-Immobilier.info est fier de livrer sa nouvelle version de son simulateur de pret taux zéro (PTZ ou PTZ+). Ce simulateur est le seul, à l’heure actuelle, qui réalise instantanément le lissage du Prêt à Taux Zéro par le crédit complémentaire.

Votre simulation de Pret à Taux Zéro vous donne ainsi une première estimation de vos mensualités.

Pour les impatients voici le lien vers notre : Simulateur Pret Taux Zero – PTZ+

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La Suisse accueille près de 100.000 travailleurs Français disposant du statut de travailleurs frontaliers, rémunérés en Francs Suisses, ces personnes ont l’opportunité de souscrire à des crédits immobiliers en devise.

Un crédit en devise permet de se prémunir des fluctuations du taux de change EURO / CHF et de profiter des conditions exceptionnelles de crédit actuellement accordées avec par exemple des offres à taux fixe à 2,30% sur 25 ans (canton du Jura et de Neuchâtel) alors que les meilleurs taux tournent autour de 3,30% en France.

Pour un résident Français, la démarche est très simple, la plupart des grands organismes bancaires disposent d’offres pour les frontaliers. Avec ce type de service, il est possible de contracter un emprunt en devise pour un bien situé en France, tout en profitant des différentes aides du secteur (Prêt à Taux Zéro…).

Enfin, l’actualité en fait un sujet brûlant puisque l’Euro s’est récemment effondré face au Franc Suisse. Nombre de frontaliers en ont profité pour emprunter ou renégocier leur emprunt pour profiter du double effet Euro faible + taux records.

Fluctuation du taux de change EUR/CHF sur un an

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Le montant du nouveau Prêt à Taux Zéro, le PTZ+, sera indexé sur le diagnostique énergétique du bien

Suite à l’annonce de mardi qui dévoilait les contours du nouveau Prêt à Taux Zéro, nommé PTZ+, on connait les premiers chiffres concernant ce dispositif.

Parmi les point notables, on relève la présence d’un « facteur énergétique » qui détermine le pourcentage de l’opération qui peut être couvert par le PTZ+. Plus votre logement est considéré comme efficace en terme énergétique, plus le montant du Prêt accordé sera important.

La distinction entre le neuf et l’ancien se fait toujours, avec un net effort porté les logements neufs en zone d’habitation « tendue » (zone A et B1).

Les plafonds des opérations ont été également revus à la hausse. Cela signifie que les logements coûteux permettront d’obtenir à un Prêt à Taux Zéro plus conséquent qu’avant.

Les grands gagnants par rapport au précédent PTZ sont :

• Les acheteurs situés en zone A et dans une moindre mesure en zone B1 pour les biens neufs
• Les biens immobiliers de forte valeur, les plafonds ayants été largement remontés
• Les ménages aisés puisqu’il n’y a plus de conditions de ressources

Du point de vue des perdants ou des « moins favorisés » on trouvera :

• Les logements anciens, notamment les logements peu performants en matière énergétique
• Les acheteurs en zone C (majorité du territoire Français hors agglomérations), le neuf est particulièrement décoté
• Les acheteurs en zones « sensibles » ZSU (Zone Urbaine Sensible) et ZFU (Zone Franche Urbaine)
• Les biens de moindre coût seront surtout impactés (à cause de l’augmentation des plafonds)

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Le président de la République a annoncé la réforme des aides au logement ©AFP

Les contours du nouveau Prêt à Taux Zéro, nommé PTZ+, commencent à apparaître plus clairement. Si on ne dispose pas encore des différents chiffres on connaît maintenant l’orientation générale du projet.

Le président de la République, qui tient à sa promesse de faire de la France « un pays de propriétaires » souhaite faire augmenter le chiffre de propriétaires de 58% à 70%.

Ces réformes de l’aide au logement devraient permettre à l’état d’économiser de l’argent tout en profitant à environ 70% de bénéficiaires supplémentaires.

Ce nouveau PTZ devrait se mettre en place autour de 3 axes :

• une aide qui ne concernera que les primo-accédants
• la suppression des conditions de ressources
• une majoration pour les bâtiments neuf et à haute performance énergétique

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La première optimisation d’un crédit immobilier consiste à choisir une durée adaptée à sa capacité de remboursement et au capital emprunté.

Pourtant, les banques ne font aucun effort dans ce domaine. Plus de 75% des offres sont faites sur les durées standards du crédit (10, 15, 20, 25 et 30 ans). Au final le coût pour l’emprunteur est très important.

Nous avons analysé près de 1000 simulations effectuées sur notre site durant une partie du mois d’août pour en extraire une série d’indicateurs sur les pratiques bancaires et les comportements des Français face au crédit. Cet article est le premier d’une longue série, nous nous intéresserons ici spécifiquement aux durées d’emprunt des crédits.

Plus de 75% des dossiers sont réalisés sur les "durées standards" indiquées ici en rouge

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Après un été calme, les taux du crédit immobilier subissent une nouvelle baisse en cette rentrée 2010.

Les banques confirment leur effort sur les crédits longue durée, et les taux à 25 et 30 ans sont particulièrement impactés. Cette aubaine dope le marché du crédit et les dossiers affluent.

Evolution sur un an des taux d'intérêt à 20 ans

Taux fixes moyens de septembre 2010 :

• crédit sur 15 ans : 3,40%
• crédit sur 20 ans : 3,60%
• crédit sur 25 ans : 3,80%

Cela dope également le marché du rachat de crédit immo. Avec la baisse des taux, la plupart des crédits contractés ces dernières années peuvent être repris afin de réaliser d’importantes économies.

Ce schéma présente les opportunités de rachat de crédit selon l’année de signature du crédit d’origine et sa durée :

Les gains peuvent monter à plus de 60 000 € pour un crédit initial de 200 000 € sur 30 ans

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Emprunteurs, n'attendez pas le dernier moment pour anticiper votre retraite !

De plus en plus d’emprunteurs contractent un emprunt qui se termine après l’âge de la retraite.
Ceci devrait être pris en compte lors du montage du dossier mais on se rend compte que les banques ne le font que très rarement.

L’observatoire du crédit a récemment ré-évalué l’âge moyen de l’emprunteur à 37 ans, une légère -mais constante- augmentation qui indique que les emprunteurs d’aujourd’hui sont de plus en plus agés.
Ce même observatoire souligne également un net allongement des durées moyennes d’emprunt, avec une hausse de 4 ans entre 2001 et 2006.

Les débats actuels sur l’âge de la retraite n’y changeront rien, il apparaît que de plus en plus de Français vont se retrouver en retraite avec un crédit immobilier encore actif.

Un courtier en crédit nous indiquait à ce propos travailler de plus en plus sur des ré-aménagements de dossiers de crédits pour de jeunes (ou futurs jeunes) retraités.
Il soulignait le fait que les banques, dans leur empressement à signer un crédit, sous-estimaient parfois l’étape de la retraite, or cette étape s’accompagne pour beaucoup d’une baisse des revenus.

Nous allons voir quelles sont les causes, les problèmes mais aussi les solutions pour reprendre un dossier mal préparé.

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Christine Lagarde vient de présenter son nouvel outil d'aide à l'accession à la propriété

On le savait condamné, le crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt vient d’être offciellement enterré mercredi 4 Août 2010 par la ministre de l’économie Christine Lagarde.

L’heure est à la rigueur, et cette niche fiscale jugée inefficace et coûteuse (on évoque le chiffre de 1,6 milliards d’euros pour 2010, 3 milliards pour 2011) a fait long feu. A la place un Prêt à Taux Zéro dit « universel » va voir le jour.

Ce renforcement de l’actuel PTZ sera destiné aux primo-accédants (acquéreurs de leur première habitation) sans condition de ressources. L’idée étant de permettre également aux classes moyennes d’accéder à la propriété. Pour le reste, le principe semble être le même qu’actuellement avec un découpage de la France en 3 zones, la zone A représentant les lieux de plus forte tension (Paris et sa région, bassin Genevois, Côte d’Azur…), la zone B les grandes agglomérations et la zone C le reste de la France.

Ce nouveau système devrait entrer en vigueur début 2011.
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Il est possible de financer sa piscine via un rachat de crédit

Une piscine gratuite ? Voilà une idée rafraîchissante avec l’été qui s’annonce.

Le concept nous a d’ailleurs été inspiré par la météo de ces derniers jours : si j’économise 20 000 euros sur mon crédit grâce à la baisse des taux, pourquoi je n’en profiterai pas pour me faire construire une piscine ?

Beaucoup d’emprunteurs peuvent être concernés. Avec les taux records affichés en ce moment par les banques, on voit que de nombreux dossiers datant de 2007 à 2009, et même plus anciens (2000 à 2005) peuvent réduire le coût de leur crédit de plusieurs milliers d’euros.

En conservant ses mensualités actuelles et sans rallonger son crédit, ce gain peut alors être utilisé pour acheter sa piscine.
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Economisez jusqu'à 50% sur le coût de votre assurance de prêt

L’assurance de prêt ne peut plus vous être imposée par votre banque lors d’un crédit immobilier. La réforme du crédit l’a récemment précisée, le texte a été validé fin Juin par le Sénat.

Dès Septembre, chaque emprunteur sera libre de choisir son assurance décès / invalidité, de faire jouer la concurrence et se tourner vers des organismes qui pratiquent des tarifs bien inférieurs à ceux des banques.

Sur un crédit, l’assurance peut représenter jusqu’à 15% du coût total. Quand on sait qu’il est possible d’économiser jusqu’à 50% sur cette assurance, on mesure rapidement le gain d’argent réalisable avec quelques démarches.
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Tous les organismes bancaires l’avaient annoncé, les taux commencent à se stabiliser. Juillet affichera donc des taux très similaires à ceux du mois de Juin.

Seules quelques banques avaient encore de la marge et continuent de baisser leurs taux.
La plupart affichent des taux stables autour de :

• 3,50% pour 15 ans
• 3,65% sur 20 ans
• 3,85% sur 25 ans

L’heure n’est pas encore à la remontée des taux. Quelques enseignes affichent des variations minimes, mais dans l’ensemble on reste sur les excellents chiffres du mois précédent.

Taux moyens constatés pour Juillet 2010.Cliquez sur l'image pour accéder au baromètre détaillé.

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Voici une vidéo d’une simulation de rachat de crédit immobilier type. Crédit de 160 000 euros contracté fin 2007, taux moyen…

Le gain est non négligeable avec des mensualités plus faibles et une économie de plus de 14 000 euros.

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Les banques déclarent unanimement que la baisse des taux est finie.

Elles excluent toute remontée dans l’immédiat et parlent d’une stagnation des taux, mais la période continue de baisse (presque un an et demi de chute des taux) semble révolue.

Les taux fixes moyens à la mi Juin 2010 s’établissent à 3,50% sur 15 ans, et 3,65% sur 20 ans.

Moyenne des taux à la mi-Juin 2010.
Les taux ont baissé et se sont "contractés".
Cliquez sur l'image pour accéder au baromètre détaillé.

Comment le marché peut-il évoluer en 2010 ?

« 2010 : la fin de la baisse des prix »
« Les prix de l’immobilier flambent à Paris »
« Pénurie de logements neufs » …

Depuis le début de 2010 les annonces d’une reprise fulgurante du marché immobilier s’enchaînent dans les journaux.

Tous les indicateurs semblent pourtant dans le rouge. Le chômage atteint des sommets, la crise Européenne pèse sur le moral des ménages et un plan de rigueur se profile annonçant une hausse des cotisations et la fin des aides au secteur.

Les expert sont unanimes : les prix du marché sont en déconnexion totale avec les fondamentaux de l’économie. Comment dans ces conditions le marché peut-il se redresser et afficher une telle embellie?

Analysons les arguments haussiers et les facteurs baissiers de 2010, afin de différencier l’info de l’intox.
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Pour obtenir le meilleur taux d’intérêt sur votre dossier de rachat de crédit immobilier vous devez présenter le meilleur dossier possible à votre partenaire financier.

Le contexte économique actuel va imposer à votre partenaire financier une attention particulière sur le calcul du risque avec la prise en compte de votre situation professionnelle, de la stabilité de vos revenus ainsi que de votre niveau d’endettement.

En juin 2010, la forte concurrence entre les établissements financiers ne gomme pas  l’importance de la qualité du dossier.

Évaluez les forces et les faiblesses de votre dossier d'emprunt, pour prétendre au meilleur taux du crédit

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Comment racheter son crédit en étant fiché banque de France ?

Vous êtes inscrit au  FICP et propriétaire de votre habitation principale.

Vous devez réorganiser votre dette pour vous sortir de cette passe difficile. Malheureusement, vous ne pouvez pas engager de nouveau crédit car les établissements bancaires vérifient les inscriptions au FICP.

Pourtant, si vous êtes inscrit au FICP et que vous êtes propriétaire de votre bien immobilier, vous pouvez regrouper vos crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, auto, revolving, trésorerie,…) en souscrivant un crédit hypothécaire.

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Les 100.000 frontaliers travaillant en Suisse pensent souvent qu’il est plus intéressant de contracter un prêt en devise (franc suisse – CHF) pour financer leur bien immobilier. Les taux très bas en Suisse depuis plusieurs années sont en effet très attirant. La réalité est plus complexe.

Taux de change Euro-CHF mars juin 2010, source fr.finance.yahoo.com

La particularité des frontaliers est de bénéficier d’un salaire en devise tout en vivant en France. La résidence principale achetée en France est payée en Euro. Le prêt peut être contracté en devise ou en euro.

Les taux d’emprunts en CHF sont couramment affichés en dessous de 3%.

Malgré tout ce n’est pas forcément plus intéressant qu’un taux de 3,7 % en France. En effet, le taux de change vient compliquer le calcul.

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