La mise en place d'un prêt immo se fait selon un calendrier très précis

La mise en place d’un prêt immobilier prend au mieux plusieurs semaines.
Il s’agit d’une succession d’étapes qui dépendent de l’emprunteur ou de la banque et dont certaines sont « incompressibles ».

A partir du jour de signature du compromis de vente jusqu’au jour de signature chez le notaire, l’emprunteur a en règle générale 3 mois pour boucler son montage immobilier.

Trois mois qui laissent une faible marge pour mettre en place son dossier et comparer les offres bancaires compte tenu des impératifs du calendrier.

C’est pourquoi il est nécessaire de bien connaître les étapes et les délais afin d’optimiser sa démarche de recherche de crédit.

Nous allons détailler dans cet article le planning d’un financement immobilier.

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Sur 1 an, les taux fixes moyens sont en forte hausse.

Les taux d’intérêts des prêts immobiliers ont beaucoup augmenté de décembre 2010 à mars 2011.

La période de « taux bas » est d’ailleurs bel et bien finie, les taux moyens fixes ont progressé d’environ 0,20% entre mars 2010 et mars 2011.

Ce qu’on sait moins, c’est que les banques font converger leurs barèmes de taux.

A mêmes durées et revenus, les taux des différentes Banques se rapprochent, leur dispersion se réduit.

Les campagnes de Marketing sur les meilleurs taux éloignent l’attention de ce qui est important : le montage du prêt et son ajustement à la situation de l’emprunteur.

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Et si vous quittiez Paris pour l’hémisphère sud ?

L’investissement immobilier à l’étranger a le vent en poupe. Les particuliers comme les entreprises tendent de plus en plus à investir dans ce type de projet.

C’est un mouvement de fond que nous avons noté sur internet, dans les blogs et sur les forums, on relève de plus en plus de questions sur l’investissement à l’étranger. Un intérêt qui ne se rencontre pas seulement auprès de retraités souhaitant profiter du soleil.

Nous avons contacté Mr Galibert, conseiller et expert en crédit international, pour lui demander de faire un rapide tour d’horizon et de répondre à quelques grandes questions que peuvent se poser les futurs emprunteurs souhaitant acheter à l’étranger.

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La première optimisation d’un crédit immobilier consiste à choisir une durée adaptée à sa capacité de remboursement et au capital emprunté.

Pourtant, les banques ne font aucun effort dans ce domaine. Plus de 75% des offres sont faites sur les durées standards du crédit (10, 15, 20, 25 et 30 ans). Au final le coût pour l’emprunteur est très important.

Nous avons analysé près de 1000 simulations effectuées sur notre site durant une partie du mois d’août pour en extraire une série d’indicateurs sur les pratiques bancaires et les comportements des Français face au crédit. Cet article est le premier d’une longue série, nous nous intéresserons ici spécifiquement aux durées d’emprunt des crédits.

Plus de 75% des dossiers sont réalisés sur les "durées standards" indiquées ici en rouge

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Après un été calme, les taux du crédit immobilier subissent une nouvelle baisse en cette rentrée 2010.

Les banques confirment leur effort sur les crédits longue durée, et les taux à 25 et 30 ans sont particulièrement impactés. Cette aubaine dope le marché du crédit et les dossiers affluent.

Evolution sur un an des taux d'intérêt à 20 ans

Taux fixes moyens de septembre 2010 :

• crédit sur 15 ans : 3,40%
• crédit sur 20 ans : 3,60%
• crédit sur 25 ans : 3,80%

Cela dope également le marché du rachat de crédit immo. Avec la baisse des taux, la plupart des crédits contractés ces dernières années peuvent être repris afin de réaliser d’importantes économies.

Ce schéma présente les opportunités de rachat de crédit selon l’année de signature du crédit d’origine et sa durée :

Les gains peuvent monter à plus de 60 000 € pour un crédit initial de 200 000 € sur 30 ans

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Emprunteurs, n'attendez pas le dernier moment pour anticiper votre retraite !

De plus en plus d’emprunteurs contractent un emprunt qui se termine après l’âge de la retraite.
Ceci devrait être pris en compte lors du montage du dossier mais on se rend compte que les banques ne le font que très rarement.

L’observatoire du crédit a récemment ré-évalué l’âge moyen de l’emprunteur à 37 ans, une légère -mais constante- augmentation qui indique que les emprunteurs d’aujourd’hui sont de plus en plus agés.
Ce même observatoire souligne également un net allongement des durées moyennes d’emprunt, avec une hausse de 4 ans entre 2001 et 2006.

Les débats actuels sur l’âge de la retraite n’y changeront rien, il apparaît que de plus en plus de Français vont se retrouver en retraite avec un crédit immobilier encore actif.

Un courtier en crédit nous indiquait à ce propos travailler de plus en plus sur des ré-aménagements de dossiers de crédits pour de jeunes (ou futurs jeunes) retraités.
Il soulignait le fait que les banques, dans leur empressement à signer un crédit, sous-estimaient parfois l’étape de la retraite, or cette étape s’accompagne pour beaucoup d’une baisse des revenus.

Nous allons voir quelles sont les causes, les problèmes mais aussi les solutions pour reprendre un dossier mal préparé.

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Economisez jusqu'à 50% sur le coût de votre assurance de prêt

L’assurance de prêt ne peut plus vous être imposée par votre banque lors d’un crédit immobilier. La réforme du crédit l’a récemment précisée, le texte a été validé fin Juin par le Sénat.

Dès Septembre, chaque emprunteur sera libre de choisir son assurance décès / invalidité, de faire jouer la concurrence et se tourner vers des organismes qui pratiquent des tarifs bien inférieurs à ceux des banques.

Sur un crédit, l’assurance peut représenter jusqu’à 15% du coût total. Quand on sait qu’il est possible d’économiser jusqu’à 50% sur cette assurance, on mesure rapidement le gain d’argent réalisable avec quelques démarches.
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Voici une vidéo d’une simulation de rachat de crédit immobilier type. Crédit de 160 000 euros contracté fin 2007, taux moyen…

Le gain est non négligeable avec des mensualités plus faibles et une économie de plus de 14 000 euros.

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Le courtier travaille à ce que votre dossier soit accepté par la banque

Pour réussir son rachat de crédit immobilier, il est important de se sentir en confiance.

Si vous ne vous sentez pas à l’aise avec votre banquier, à plus forte raison quand celui-ci vous met la pression dès que vous lui parlez de renégociation de crédit, ne perdez pas de temps et changez d’interlocuteur.
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