Les ménages français vont ils bouder les crédits immobiliers en 2012 ?

Le crédit immobilier en 2012 devrait connaître un net ralentissement.

En effet, avec des taux immobiliers en hausse, des prix des logements élevés, les réformes fiscales du Gouvernement et le contexte actuel de crise économique, les français se montrent de plus en plus frileux face à la souscription d’un emprunt bancaire.

C’est en tous cas ce que nous apprend de récentes études sur le prêt immobilier et la tendance des taux immobiliers 2012.

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La hausse des taux et la prudence des banques rendent l’octroi des crédits immobiliers difficile

En 2012 un crédit immobilier coûte plus cher qu’en 2011, même en s’adressant à la meilleure banque qui propose les taux les plus bas. En effet, la hausse des taux immobiliers conjuguée à un contexte économique de récession pèse de tout son poids sur les conditions d’obtention d’un prêt immobilier.

L’actualité du crédit n’est donc pas bonne pour les futurs propriétaires de 2012 car non seulement emprunter de l’argent à une banque est plus onéreux en raison d’un TEG en hausse mais obtenir cet emprunt est plus difficile en raison des banques qui se montrent plus prudentes.

C’est en tous cas ce qui ressort des dernières statistiques de l’accession à l’emprunt bancaire et de l’observation des taux immobiliers de janvier 2012.

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La hausse des taux immobiliers pourrait passer au second plan devant la difficulté grandissante d'obtenir un prêt bancaire en lui même

La hausse des taux immobiliers constatée en novembre devrait se poursuivre en décembre et même en 2012. Les taux de crédits ne sont pas les seuls touchés par les politiques bancaires de restriction car les conditions d’obtention d’un prêt immobilier se durcissent considérablement. Réussir à obtenir un prêt bancaire est presque devenu une préoccupation plus cruciale qu’obtenir le meilleur taux immobilier en décembre.

A un mois du réveillon, inutile donc d’espérer que le père noël des banques ne vous apporte autre chose qu’un martinet pour votre projet immobilier. La tendance des taux 2012 est en augmentation.

Cette hausse des taux actuels est le résultat d’une politique d’austérité menée par les établissements bancaires pour prévenir la crise économique Européenne et les répercussions sur les prix de l’immobilier pourrait se faire ressentir selon les prévisions 2012.

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La faillite de Dexia annonce-t-elle la faillite des banques en Europe ?

Malgré la faillite de la banque Dexia et la crise financière qui enfle sur l’économie européenne, la BCE maintient son principal taux directeur à 1,5%.

Cette décision de Jean Claude Trichet accélérera-t-elle la faillite des banques en Europe ?

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Les taux immobiliers se stabilisent en octobre mais quel sera leur avenir ?

Les meilleurs taux immobiliers observés en 2010 ne sont plus qu’un lointain souvenir en cette fin d’année 2011.

En effet, ces taux immobiliers les plus bas sont définitivement derrière nous !

Après une hausse constante, les taux immobiliers actuels semblent se stabiliser, même si l’incertitude des marchés financiers pèse de tout son poids sur les banques et leur capacité à proposer des prêts immobiliers compétitifs.

Quant est il des taux immobiliers d’octobre ? Quelle sera l’évolution des taux immobiliers en 2012 ?

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Punch du taux variable ou stabilité du taux fixe ?

Pour acheter votre logement vous devez souscrire un prêt : taux fixe ou taux variable ?

Pour comprendre les risques et les avantages de chaque formule il faut comprendre comment ces prêts sont calculés.

Les formules sont nombreuses entre le variable, le fixe et les nombreuses possibilités de « taux capés ».

Il est impossible de désigner dans l’absolu une solution meilleure qu’une autre. Mais selon vos critères en terme de risque et votre projet vous pouvez dégager une tendance vers l’une ou l’autre des options.

Cet article détaille les grands principes : taux d’intérêts et marges bancaires, indices (LIBOR, EURIBOR…), méthodes de calcul et d’amortissement, etc…

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Évolution des taux moyens à 20 ans, on observe actuellement un "palier"

La semaine dernière, alors que  la Banque Centrale Européenne (BCE) relevait ses taux d’intérêts de 0,25%, quatre banques françaises baissaient leurs taux immobilier de 0,05% pour juillet – août 2011.

Comment expliquer ce décrochage à « contre cycle », et comment en profiter ?

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Sur 1 an, les taux fixes moyens sont en forte hausse.

Les taux d’intérêts des prêts immobiliers ont beaucoup augmenté de décembre 2010 à mars 2011.

La période de « taux bas » est d’ailleurs bel et bien finie, les taux moyens fixes ont progressé d’environ 0,20% entre mars 2010 et mars 2011.

Ce qu’on sait moins, c’est que les banques font converger leurs barèmes de taux.

A mêmes durées et revenus, les taux des différentes Banques se rapprochent, leur dispersion se réduit.

Les campagnes de Marketing sur les meilleurs taux éloignent l’attention de ce qui est important : le montage du prêt et son ajustement à la situation de l’emprunteur.

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Les taux remontent en flèche et l'écart se resserre entre les banques

L’ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) publie un suivi des taux des grandes banques Française. Voici un tableau récapitulant les chiffres mesurés pour un taux fixe sur 15 ans.

On note que toutes les banques suivent la tendance et affiche une hausse générale des taux de pret immobilier.

On note aussi que les écarts de taux entre les établissements se resserrent, et restent très liés aux « conditions d’accès » au crédit des banques.
Plus les conditions sont strictes (donc plus l’emprunteur est « sûr » pour la banque) meilleures sont les conditions de crédit.

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Le prêt en devise est triplement intéressant

Chaque travailleur frontalier peut profiter des prêts en devise. Ce type de prêt est intéressant sur 3 points :

• Profiter de l’excellent taux de change CHF/EUR
• Bénéficier des conditions de crédit des banques Suisses
• Profiter du Prêt à Taux Zéro aux montants très élevés en zone frontalière

Souscrire un prêt en devise n’est pas plus compliqué que de le faire en Euro. De nombreux établissements proposent des offres spéciales frontaliers, et de nombreux courtiers en crédit se sont spécialisés sur ce marché.
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Tous les organismes bancaires l’avaient annoncé, les taux commencent à se stabiliser. Juillet affichera donc des taux très similaires à ceux du mois de Juin.

Seules quelques banques avaient encore de la marge et continuent de baisser leurs taux.
La plupart affichent des taux stables autour de :

• 3,50% pour 15 ans
• 3,65% sur 20 ans
• 3,85% sur 25 ans

L’heure n’est pas encore à la remontée des taux. Quelques enseignes affichent des variations minimes, mais dans l’ensemble on reste sur les excellents chiffres du mois précédent.

Taux moyens constatés pour Juillet 2010.Cliquez sur l'image pour accéder au baromètre détaillé.

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C’est maintenant devenu une habitude, mais les taux affichent encore une très légère baisse en ce début de Juin. Selon le courtier Empruntis, les meilleurs dossiers obtiennent ainsi des rabais de 0.05 à 0.1% sur le taux qui leur est proposé.

Voici la courbe des taux du moment :

Aperçu des taux d'intérêts pour Juin 2010.
Les meilleurs dossiers sont en vert, les moins bons en rouge.
La ligne bleue représente la tendance d'évolution du taux moyen.

On observe plusieurs tendances :

• Sur les durées du crédit autour de 15 ans, qui sont les plus concurrentielles, on constate un effort important sur le taux moyen (3,55%) qui est à peine plus important que les meilleurs taux proposés (3,30%). De la même façon les taux les plus élevés (4,15%) ne subissent pas une majoration trop importante.
• Si le taux moyen augmente sensiblement entre 20 et 30 ans, on constate que les taux min et max ne varient quasiment pas : réel effort des banques pour permettre aux plus modestes d’accéder à la propriété ou politique commerciale agressive pour revenir se positionner sur la part des crédits à longue durée ?
• Si on regarde la courbe suivie par le taux moyen, on s’aperçoit qu’elle a tout d’une droite (ici représentée en bleu) : aucune durée n’est plus privilégiée ni pénalisée. Ceci confirme le point précédent, les crédits sur le long terme sont de nouveaux « en vogue » et bénéficient de conditions très intéressantes.

Pour conclure, on confirmera les opportunités des actuels propriétaires. Que ce soit pour effectuer un  rachat de crédit ou pour acheter un nouveau bien, les conditions actuelles du crédit restent exceptionnelles.

Nouvelle baisse des taux d'intérêt observée début Mai

Le baromètre des taux du courtier en crédit immobilier Empruntis affiche une fois de plus une baisse des taux d’intérêts pour plusieurs durées clés. Ces baisses correspondent aux chiffres que d’autres courtiers ont communiqué et se situent en moyenne entre 0,05 et 0,1%.

Contre toute attente, la baisse semble perdurer et les taux planchers qui avaient été observés en début d’année semblent dorénavant bien loin. Voilà une opportunité qui devrait continuer à maintenir le très dynamique marché du rachat de crédit immobilier.

Notre baromètre des taux d’intérêts immobilier a été mis à jour en temps réel avec les derniers taux observés. Nos simulateurs ont également été réactualisés, c’est le moment où jamais de simuler votre rachat de crédit et de faire des économies !

L’observatoire du crédit logement a confirmé dans sa conférence du 4 Mai 2010, la baisse des taux d’intérêts du crédit immobilier en Avril de 11 points de base par rapport au mois de Mars, avec un taux moyen mesuré par l’organisme à 3,48%.

Taux moyens observés par le crédit logement - Avril 2010

Toujours selon l’étude, cette baisse soutient un secteur sous tension du fait de la montée du chômage et du blocage du marché de la revente.

Enfin, l’étude souligne que cette baisse des taux a plus fait en terme de solvabilité pour les ménages que la baisse des prix de l’immobilier. Ramenée aux prix de l’immobilier cela représente une baisse de 13%.

Selon Empruntis et Cafpi les taux ont continués de baisser durant le mois d’avril.

Le précédent record avait été atteint durant le second semestre 2006 avec un taux fixe moyen sur 20 ans de 4,10%. Il est désormais dépassé puisque le taux actuel s’établit à 3,80% sur cette même durée.

Le rachat de crédit immobilier est donc d’autant plus d’actualité. Essayez notre simulateur pour un rachat de crédit au meilleur taux.

Les taux immobiliers au plus bas depuis 20 ans