Rachat ou renégociation ? Une solution adaptée à chaque cas.
Dans un précédent billet, nous avons vu la différence entre la renégociation de crédit et le rachat de crédit. Chaque solution a ses avantages que l’on pourrait rapidement résumer ainsi :
- Renégocier son crédit à peu de frais, mais sans bénéficier des meilleures conditions du marché
- Racheter son crédit avec les frais et les démarches que cela comporte, pour profiter des taux actuels
Voyons quelques scénarios et la solution la plus appropriée pour chacun compte tenu des frais, des difficultés et des opportunités.
Vos mensualités sont trop élevées
La naissance du deuxième enfant, ou un imprévu professionnel peuvent lourdement impacter le budget d’un ménage, renégocier son crédit peut être un bon moyen de récupérer un peu d’air dans une trésorerie trop serrée.
Dans ce cas, il est primordial d’en parler tout d’abord à son banquier, qui appréciera que l’on se préoccupe de son budget avant même l’apparition des premiers impayés.
Le banquier peut alors proposer de ré-échelonner la dette à moindre coût en lissant le capital restant sur une durée plus longue. Cela engendrera moins de frais qu’un rachat total de crédit, le coût global sera certainement plus élevé mais les mensualités plus acceptables.
Notre simulateur de rachat permet de simuler une baisse des mensualités de crédit immobilier, vous pouvez ainsi voir en quelques secondes quel sera votre gain mensuel et votre coût global.
Les taux d’intérêts ont baissé
Si c’est la chute des taux qui motive l’intérêt de renégocier son crédit, on distinguera 2 scénarios :
- Si vous êtes actuellement en début de crédit, vous avez tout intérêt à renégocier au taux le plus bas du moment, quitte à inclure dans votre plan de rachat des frais importants. Dans ce cas, la plupart du temps, il vous faudra vous tourner vers la concurrence et faire racheter votre crédit par un autre établissement, car votre banque rechignera certainement à s’aligner sur les taux du moment. Le gain total peut être très important, n’hésitez pas à simuler une reprise de prêt.
- Si vous êtes en fin de crédit, vous avez déjà payé la plus grosse partie des intérêts et une baisse des taux constitue moins une opportunité de gain. Dans ce cas, essayez quand même d’en parler avec votre banquier, en arguant de la situation actuelle (et en empochant les frais de dossier), la banque peut consentir une révision de votre taux qui vous fera peut être gagner quelques dizaines d’euros mensuels.
Votre dossier d’emprunt est complexe
Depuis quelques années, avec l’apparition des prêts bonifiés et des aides au secteur du logement, nombreux sont les emprunteurs qui ont monté des dossiers alambiqués intégrant un Prêt à Taux Zéro, un PEL ou encore un prêt relais. Difficile de savoir dans ce cas, si vous pouvez gagner de l’argent en renégociant votre crédit.
Les personnes qui sont là pour vous aider (banquier, courtier…) ont d’ailleurs souvent tendance à sortir la solution la plus simple en expliquant que pour des questions de garantie, de contrat ou de frais, c’est la seule possible. Voyons pourtant ce qui peut se présenter :
- Vos différents crédits s’empilent actuellement les uns sur les autres : effectivement, pourquoi faire compliqué a du se dire votre banquier. Envisagez rapidement un rachat de crédit auprès d’un organisme un peu plus performant, en lissant vos crédits actuels avec un prêt principal (voire plusieurs prêt emboités), vous allez immédiatement générer à défaut d’un gain énorme, une mensualité unique et une plus grande sérénité dans la gestion de votre budget. Notre simulateur de rachat et de lissage de crédit vous permet de vous faire une idée du montage qu’il est possible de faire.
- La reprise de votre crédit principal ne peut se faire sans la reprise de votre PTZ (ou autre prêt complémentaire) : avec un coût du crédit nul, il est évident qu’un Prêt à Taux Zéro n’a aucun intérêt à être racheté. Voyez avec votre banque pour renégocier votre dossier en interne. Si elle ne s’aligne pas sur des conditions décentes, et compte tenu de l’actualité, n’hésitez pas à envisager une reprise globale, simulez un rachat de crédit avec le capital total, il est possible que l’opération vous fasse malgré tout économiser de l’argent.
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