Zones Prêt à Taux Zéro

Le Prêt à Taux Zéro nouvelle formule s’appuie sur des zones A, B1, B2 et C définies par l’Arrêté du 29 avril 2009 relatif au classement des communes par zone applicable à certaines aides au logement.

La zone est un élément important du prêt à taux zéro puisque la part financable par un PTZ passe quasiment du simple au double en passant de la zone C à la zone A.

Bref, au vu de l’importance de ce décrêt on peut légitimement s’attendre à ce qu’il soit précis sur les communes concernées.  Et bien NON !!

Qui a rédigé cet arrêté qui fait référence à des communes qui n’existent plus?

On conçoit certaines approximations sur l’accentuation et autres ligatures. Par exemple : Étrembières devient Etrembières, Hœdic devient Hoedic, et Haÿ-les-Roses devient L’Hay-les-Roses.

En revanche, comment est-ce possible de référencer des communes qui ont changé de nom il y a plus de 5 ans?

La liste des erreurs de cet arrêté :

• Reignier (74) est devenu Reignier-Ésery en 2007
• Betting-lès-Saint-Avold est devenu Betting en 2005,
• Coudekerque est devenu Coudekerque-Village en 2008,
• Dinsheim est Dinsheim-sur-Bruche en 2003
• Clarafond a fusionné avec la commune voisine et se nomme Clarafond-Arcine
• Fa-lès-Nemours n’existe pas et n’a jamais existé. En revanche, Faÿ-lès-Nemours est une très ancienne commune!!!

Donc s’il vous plaît mesdames et messieurs du gouvernement quand vous rédigez un arrêté vérifiez vos sources. Outre les problèmes légaux que cela peut poser, il y a pas mal de gens qui développent des simulateurs de prêt à taux zéro pour modéliser cette loi déjà bien complexe.

Quand les bases sont fausses ça devient encore plus compliqué!!!

Il est possible de financer sa piscine via un rachat de crédit

Une piscine gratuite ? Voilà une idée rafraîchissante avec l’été qui s’annonce.

Le concept nous a d’ailleurs été inspiré par la météo de ces derniers jours : si j’économise 20 000 euros sur mon crédit grâce à la baisse des taux, pourquoi je n’en profiterai pas pour me faire construire une piscine ?

Beaucoup d’emprunteurs peuvent être concernés. Avec les taux records affichés en ce moment par les banques, on voit que de nombreux dossiers datant de 2007 à 2009, et même plus anciens (2000 à 2005) peuvent réduire le coût de leur crédit de plusieurs milliers d’euros.

En conservant ses mensualités actuelles et sans rallonger son crédit, ce gain peut alors être utilisé pour acheter sa piscine.
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Les tarifs abusifs des banques, une fois de plus dans le viseur des associations de consommateurs

Le scandale des frais bancaires abusifs avait pourtant fait grand bruit en 2007, mais les banques se font une fois de plus rappeler à l’ordre à propos d’abus concernant les agios, et les frais de tenue de compte.

Ces frais représentent une manne financière énorme pour les banques, qui abusent de leur position pour vendre au client des services chers ou inutiles.

Le rapport pointe du doigt que ces frais ne sont pas justifiés et touchent en premier lieu les consommateurs les plus fragiles.

Christine Lagarde a pris la parole ce 2 Juin pour indiquer qu’elle prendrait des mesures « à chaque fois qu’il y aura des abus » .
Il faut dire qu’elle pouvait difficilement rester muette suite au rapport alarmant publié par UFC Que Choisir et appuyé par les observations de nombreuses autres associations.
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Debrahlee Lorenzana attaquee Citigroup en justice

Debrahlee Lorenzana attaque son ancien employeur, la banque Citigroup, et l’accuse de l’avoir virée car elle était trop belle !

Tout d’abord pressée par sa hiérarchie de respecter un dress-code « ne risquant pas de nuire à la concentration de ses collègues de travail », elle affirme avoir été ensuite mise à la porte à cause de sa beauté.
Debrahlee rétorque que ses clients ne s’en sont jamais plaints, et qu’elle ne s’est pas démarquée des ses collègues féminines :

« Certaines caissières s’habillent en mini-jupe et décolleté, et lorsqu’elles se baissent, tout le monde peut voir de quoi la nature les a doté ! »

Bien que sa plainte ait peut de chance d’aboutir, ses managers ont contre attaqué en réaffirmant qu’elle était simplement trop attirante et trop belle, et que le problème venait bien de sa personne.

Le journaliste relève que, comme pour Goldman Sachs, il s’agit d’un cas de harcèlement de plus à mettre au dossier de Citigroup groupe familier de ce type d’affaire. Citigroup qui affirme d’ailleurs être dans son bon droit et ne pas tolérer de discrimination sur son lieu de travail…

source : « too hot for citybank? » villagevoice.com

Exemple d'emprunt réel avec 3 paliers pour prendre en compte une retraite de gendarme

Les prêts à palier peuvent être mis en œuvre dans plusieurs contextes.

Le plus courant est d’utiliser les paliers pour effectuer un lissage de prêt. En effet, notamment lorsque l’on bénéficie d’un P.E.L ou d’un C.E.L., il est intéressant de ne pas cumuler les mensualités mais de les lisser avec le prêt principal. Nous détaillerons ce mécanisme dans un prochain billet.

Un autre cas de figure de la mise en place du prêt à palier est d’augmenter la somme empruntable en anticipant un revenu futur garanti. La retraite de gendarmerie en est le parfait exemple. Ce revenu est garanti, sa somme et son application sont parfaitement définies. Dès lors, la banque peut prendre en compte ce revenu pour augmenter les mensualités en fonction de la période. Dans l’exemple visible sur l’image, le prêt comprend 3 paliers pour maximiser la somme empruntable en respectant la limite des 30% d’endettement sur les revenus mensuels.

• Le premier palier sert à lisser un prêt relais.

• Le deuxième palier correspond aux remboursements du prêt avant l’arrivée de la retraite.

• Enfin, le dernier palier prend en compte la retraite de gendarme en plus des revenus actuels.

Renégocier son crédit immobilier sans changer de banque

Ayant suivi la baisse des taux des crédits immobilier et ayant fait une simulation me validant l’intérêt de renégocier mon crédit immobilier, j’ai démarré ma démarche de renégociation courant mars.

Naïvement, je me suis dit : « Commençons par ma banque, ce sera plus simple de ne pas changer tous mes comptes. En plus je pourrai négocier mes indemnité de remboursement anticipé…»

Ma banque est l’une des grosses banques française et elle est particulièrement rapide pour donner une réponse de principe pour toute demande de crédit immobilier. J’étais allé dans cette banque lors de l’achat de ma première résidence principale en 2003. J’étais passé par un courtier de la place qui m’avait trouvé un emprunt plus intéressant que le résultat de mes premières recherches personnelles.

En 2008, lors de mon déménagement pour raisons professionnelles, cette banque m’avait à nouveau proposé un taux intéressant. Le fait de ne pas passer par un courtier m’avait couté un montage un peu trop basique (pas de lissage de mon PEL) mais par flemme je m’étais arrêté à cette proposition.

Bref, confiant, j’allais  voir la responsable de mon compte à l’agence locale.

Après avoir entendu l’objet de mon rendez-vous, elle prit un air désolé pour me prévenir :

- Vous savez, je ne pense pas que les taux aient suffisamment baissé pour que ça soit intéressant.

- Pas intéressant ! Mais ils ont baissé de plus d’un point ! J’ai fait les calculs et j’arrive à une économie non négligeable.

- Écoutez, pour un prêt sur 12 ans, le mieux que je peux vous proposer est un taux de 4,40 %.

- Arghh…

(Note : le taux moyen du marché en Mars 2010 pour ce crédit s’établissait à 3,30% ! )

Après un peu d’énervement de ma part, elle m’a avoué que le mieux était de changer de banque. Les consignes internes sont de majorer les taux pour les rachats de crédit afin d’éviter de traiter trop de dossiers de rachat. La banque préfère se mettre dans la poche les indemnités de remboursement anticipé et vous laisser partir.

Ce point m’a été confirmé par la suite par un courtier. Pour les dossiers de rachat, le courtier propose systématiquement à la banque actuelle de s’aligner sur les propositions concurrentes. Dans la majorité des cas, la banque actuelle ne s’aligne pas.

En conclusion, si vous renégociez votre crédit immobilier, ne perdez pas de temps avec votre banque actuelle et acceptez l’idée que vous allez changer de banque.