Prêt immobilier

Délais, calendrier, étapes, comment se déroule un prêt immobilier ?

La mise en place d’un prêt immobilier prend au mieux plusieurs semaines.
Il s’agit d’une succession d’étapes qui dépendent de l’emprunteur ou de la banque et dont certaines sont « incompressibles ».

A partir du jour de signature du compromis de vente jusqu’au jour de signature chez le notaire, l’emprunteur a en règle générale 3 mois pour boucler son montage immobilier.

Trois mois qui laissent une faible marge pour mettre en place son dossier et comparer les offres bancaires compte tenu des impératifs du calendrier.

C’est pourquoi il est nécessaire de bien connaître les étapes et les délais afin d’optimiser sa démarche de recherche de crédit.

Nous allons détailler dans cet article le planning d’un financement immobilier.

Les phases amont

Il est possible de signer un compromis de vente sans avoir la moindre idée de votre financement mais ce n’est pas recommandé.

Non seulement les vendeurs et agents immobilier sont de plus en plus méfiants via à vis des acheteurs n’ayant pas reçu de « caution » de financement mais les banques elles-mêmes ont des conditions d’octroi de crédit de plus en plus strictes.

Brûler les étapes peut vous coûter cher. Si la non-obtention d’un crédit est une clause suspensive lors de l’achat d’un bien, vous risquez néanmoins de perdre plusieurs semaines voire plusieurs mois dans l’histoire. Autant préparer comme il faut votre opération et commencer par définir une enveloppe budgétaire puis commencer à collecter les pièces nécessaires à votre dossier.

Sachez que toutes les banques vous demanderont énormément de pièces justificatives, encore plus si vous souhaitez obtenir des prêts aidés comme le prêt patronal ou le prêt à taux zéro. Anticiper ces demandes permettra à la banque ou à votre courtier d’avoir une vision globale et précise de votre capacité d’achat et de vous conseiller au mieux.

La banque pourra même vous donner un « accord de principe ». Ce document n’est pas valable longtemps, surtout dans des périodes où les taux fluctuent beaucoup, mais il vous permet de faire une offre avec sérénité. Cela constitue un atout de poids face au vendeur.

Cliquez pour voir en grand le détail des étapes du montage d’un prêt immobilier.

Signature du compromis, le compte à rebours commence

Arrive le jour de la signature du compromis et/ou du contrat de construction. Sur le document peut être précisé la date de « réitération du présent acte en acte authentique«  et le nom du notaire qui officiera. C’est à cette date que la signature finale se fera chez notaire, à cette date également que le déblocage des fonds devra avoir été fait.

A partir de ce moment là vous entrez dans une phase contrainte. Si la date est précisée tout devra être en place et bouclé d’ici là.

Vous pouvez donc établir un rétro-planning avec les phases à venir pour connaître les dates clés de l’avancement. Si vous travaillez avec un courtier celui-ci vous aidera dans ces étapes.

Dépôt du dossier, les délais bancaires

Une fois que votre dossier est complet avec les dernières pièces (compromis de vente, devis, …) vous allez porter votre dossier en banque.

Cette opération est importante, elle marque la fin du travail de prospection / comparaison. A partir de là vous ne pouvez plus faire jouer la concurrence car la banque va généralement procéder à l’ouverture des comptes.

Une fois votre dossier remis, la banque va le valider. Selon son montant, l’endettement, l’apport… le dossier va être validé par des services différents. Plus le risque est important (gros montant de crédit par exemple…) plus la validation va se faire à un haut niveau hiérarchique.

Lorsque le dossier est finalement accepté, il va partir au service d’édition des offres de prêt. C’est une étape à ne pas négliger car elle prend généralement plusieurs semaines. Lors des périodes chargées (printemps, rentrée…) ou des périodes de vacances (été, fin d’année…) les services d’édition sont débordés et cette étape peut traîner en longueur, attention à ne pas vous faire « coincer » par le calendrier !

N’hésitez pas à relancer votre conseiller si jamais vous n’avez pas reçu vos offres, n’attendez pas trop car vous devez attendre 11 jours (délai incompressible) avant de les retourner signées.

Le déblocage des fonds

Vient ensuite la date de signature finale chez le notaire. Normalement les fonds ont été débloqués tout juste avant et vous pouvez enfin signer l’acte définitif.

Dans le cas d’une construction, vous devez avoir fourni un planning des appels de fond, la banque procédera donc à des déblocages à chaque date sous réserve de lui présenter un document d’appel de fonds.

Bien planifier pour réussir son crédit

Comme vous l’avez vu, la mise en place d’un crédit est une opération longue qui peut se révéler complexe si vous ne l’avez pas anticipée. A trop traîner ou trop comparer, de nombreux emprunteurs se retrouvent dans des situations difficiles et sont contraints par le calendrier d’accepter la première offre venue.

N’oubliez pas non plus que la banque n’a pas du tout la même réactivité que vous. Il y a une longue phase que vous ne maîtrisez pas et qu’il ne vous faut surtout pas sous-estimer !

Un courtier en prêt immobilier peut vous aider dans cette démarche, pour votre premier crédit n’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel qui vous expliquera le fonctionnement de la banque et vous accompagnera pour vos rendez-vous avec les conseillers crédit.

5 Commentaires
  1. Clark dit :

    Merci pour cet article très étoffé, ma question est: le déblocage des fonds se fait avant, après ou en même temps que le passage chez le notaire?

    Clark

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  2. tessier72 dit :

    bonjour je ne crois pas du tout a ce que vous proposer de l argent avec 2% d interet car pour moi j aimerais bien faire un rachat de prêt et j ai beaucoup de mal a trouver dans les banques on me refuse je suis a la retraite et mon mari viens de signer un CDI nous avons beaucoup de mal mais on a aucun retard ni aucun rejet de banque nous ne sommes pas fichez a la banque de France mais 1 fois j ai essayer comme ça sur internet un pret comme vous faites je me suis aperçu avant de faire quel que chose que c était de l arnaque car soit disant on passais par une banque la SOCIETE GENERALE je me suis renseigner alors ce n était pas vrai alors si c est pour arnaquer des gens comme nous qui on rien on nous demande notre identité c est pour ursupation d identité alors Est-ce sérieux rensignez-moi merci

    Répondre
  3. Larissa DURAND dit :

    ATTENTION ARNAQUE PRETS ENTRE PARTICULIERS* !!!
    Bonjour!
    Je serai direct. Je me suis faire avoir 2 fois de suite par des escrocs sur Facebook. Mais à la troisième fois je les ai eu.
    En effet, j’avais besoins plus que jamais de prêt pour réparer ma voiture. Je suis fichée donc vous comprenez qu’aucune banque ne m’accorderait cette faveur. Je me suis lancé alors dans la recherche sur internet. Et heureusement ou malheureusement j’ai vu un jour sur Facebook une annonce d’un particulier qui était disposé à octroyer de prêt à qui que ce soit.
    Je l’ai contacté et après m’avoir mis en confiance il m’a créé des frais que je lui ai versé avec doute (frais de dossier, d’avocat, de codes de transfert etc…) Il est simplement fort. Il m’a eu.
    J’étais désespéré et je l’ai abandonné pour un autre prêteur particulier que j’aurais rencontré encore sur Facebook. La stratégie d’arnaque cette fois ci était encore différente et il m’a eu aussi.
    Peu après une amie ancienne victime d’arnaque prêt internet m’a parlé d’une structure secrète privée en Afrique qui lui avait permis de détecter une arnaque qu’elle consommait déjà.
    C’était difficile mais j’ai finalement pu prendre contact avec eux et je me suis lancé dans la même aventure avec les prêteurs. C’était formidable. Ils m’ont prouvé et prévenu contre 3 arnaques dans lesquelles je serais tombé si j’étais seul. Ils m’ont juste demandé de remplir un formulaire de joindre copie de ma pièce d’identité et un montant forfaitaire de service que j’ai payé en sur échéances. La première partie avant les enquêtes et le solde après travail effectué.
    Voici leur e-mail : securepret@gmail.com
    Ne vous faites plus avoir. Je suis un témoin vivant.

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  4. Myriam dit :

    En effet, c’est une longue opération à laquelle il faut bien se préparer. J’espère qu’aujourd’hui ça se fait un peu plus vite, car ce n’est pas très évident pour l’acheteur.

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